Si uno de los objetivos que nos hemos planteado para este 2022 es comprar un inmueble, ya sea para disfrute personal como para invertir, seguramente hayamos empezado a hacernos muchas preguntas al respecto. Entre ellas, las más frecuentes e importantes es conocer el tipo de hipotecas que existen y cómo funcionan, así como qué otros gastos suelen ir asociados en un préstamo hipotecario.

Para no construir la casa por el tejado, antes de sumergirnos en los tipos de hipotecas que existen a día de hoy y los gastos que puede haber asociados, empecemos por unos conceptos básicos.

Conceptos básicos a tener en cuenta para elegir una hipoteca: El TIN y el TAE

TIN o tipo de interés nominal

El TIN es el porcentaje que el banco adquiere al proporcionar un préstamo. Sobre este interés debemos saber que cuanto mayor sea, más pagaremos por nuestra hipoteca. Para ello, una recomendación es buscar la media actual del mercado y buscar una hipoteca cuyo interés nominal sea igual o inferior.

Entre las opciones que encontremos veremos que el TIN puede ser fijo, variable o mixto, lo que significa que tendremos una cuantía fija que abonar, que cambiará según el Euríbor o que habrá una combinación entre estas dos opciones. Estudiemos en este caso cuál será la mejor opción teniendo en cuenta los posibles riesgos.

TAE o tasa anual equivalente

Es conveniente conocer la TAE, ya que refleja la cantidad total hipotecaria a abonar anualmente, incluyendo todos los gastos asociados y comisiones. No obstante, no tenemos que prestar atención solo a esta tasa a la hora de comparar hipotecas, ya que cada préstamo tiene unas condiciones diferentes, más aún tras posibles negociaciones con el banco.

Tipo de hipotecas

Ahora que conocemos estos datos, podemos pasar el siguiente nivel. ¿Qué tipo de hipoteca me conviene más? Veamos a que tipos de hipotecas podemos optar para hacer la mejor elección:

Hipotecas fijas

Las hipotecas fijas permiten pagar una cuantía fija e inamovible cada mes durante los años que se haya pactado con la entidad bancaria, es decir, pagaremos lo mismo todos los meses sin que la variación de los intereses generales del mercado influya. Este tipo de préstamo suele conllevar una mayor tranquilidad financiera.

Hipotecas variables

Las hipotecas variables están constituidas por un diferencial fijo y un índice de referencia que varía, como es el caso del Euríbor. Esto significa que la cantidad a abonar variará según las revisiones del índice de referencia, el cual suele actualizarse de manera anual o semestral. Veámoslo en un ejemplo: Si obtenemos un diferencial fijo de 3% para nuestra hipoteca y el índice de referencia se sitúa a 0,60% el primer año, tendremos que pagar en nuestro primer año de hipoteca un 3,60%. 

Hipotecas mixtas

Uno de los tipos de préstamos hipotecarios más típico es con intereses mixtos. Con este tipo de hipoteca obtendremos una hipoteca fija durante un tiempo y una variable en el resto del tiempo del préstamo.

Antes de sumergirnos en esta aventura es importante conocer que presupuesto tener para comprar una casa. No solo la hipoteca, el tiempo que le dedicamos y los gastos asociados también deberemos tenerlos en cuenta, ya que seguramente sea una de las inversiones más grandes que hayamos hecho.

Otros gastos asociados a las hipotecas

Además de las tasas TIN y el TAE, existen otros gastos que podemos asociar con una hipoteca. Así pues, los gastos relativos a un préstamo hipotecario asumidos por la persona que adquiere la propiedad serán:

• Gastos de tasación inmobiliaria. Esta gestión la realiza una asociación que a su vez está supervisada por el Banco de España. El coste medio de una tasación a la hora de calcular el valor de una vivienda se sitúa en torno a los 200 y los 400 €.
• Gastos de la Nota Simple o Certificado registral. La entidad bancaria nos pedirá una nota simple que demuestre que la vivienda que adquirimos no tiene ninguna carga previa. Es común que este gasto sea abonado por la persona que vende la propiedad, situándose entre los 30€ + IVA.

La entidad bancaria por su parte se encargará de otros gastos relacionados con la hipoteca. Entre ellos están los gastos de notaría, las tasas del Registro de la Propiedad de la hipoteca, los gastos de la tramitación por la gestoría de la inscripción de la escritura y la liquidación de los impuestos, así como del Impuesto de Actos Jurídicos (AJD).

Si es cierto que existen una serie de comisiones que el banco pueden aplicar. Desde un principio la entidad nos puede reclamar que abonemos una comisión de apertura, la cual no suele superar el 1%. Existen otras como la comisión de subrogación, la comisión de cancelación, la comisión de ampliación, que dependerán del tipo de préstamo hipotecario y de nuestro perfil.

En total, los gastos asociados a una hipoteca pueden rondar el 3%. Es importante conocer este dato para añadirlo a los gastos que pretendemos asumir con la compra la vivienda. No obstante, no debemos agobiarnos, existen multitud de consejos para ahorrar en la compra de nuestra casa que nos ayudarán a conseguir nuestros objetivos.